“ 套路貸 ”，玩的就是套路
入 套
很奇怪，天始終陰沉著，烏云黑壓壓的一片，不見一絲陽光，這鬼天氣一如張娟的心情。這幾天，老是有人三番五次到她的辦公室里找她要錢，坐在沙發上蹺著二郎腿，肆無忌憚地抽著煙，不僅擺出一副不還錢就賴著不走的潑皮樣，還拿言語變相威脅，說我是代表胡總來要錢的，你不給我個還款計劃，我就不走了。還說，我算客氣的嘍，要是換個人過來，就完全不一樣了，潑油漆、砸東西、打員工……嗓門大得嚇人，哇啦哇啦的，張娟瞥見有個別員工朝她的辦公室探頭張望。她不想讓員工知道自己在外面欠著債。骨子里，她是個好面子的人，她可不想員工在她背后說三道四。
這些流氓無賴的做派著實讓她頭痛，她心里憤憤然。實際上也沒欠多少錢，也就幾百萬元而已，對于自己來說，也就是九牛一毛，哪個做企業的不欠人錢，這叫合理負債，但這個要法讓人吃不消。張娟有點惱火地說，你們別在我這里鬧了，先回去吧，我過幾天找你們胡總解決問題。來要錢的人聽到張娟這樣表態，嘿嘿一笑，識趣地離開了。
張娟也知道，這些人不是真的要錢，只是讓她繼續簽合同而已。張娟有點后悔，當初真不該找這家小額貸款公司借錢，雖然暫時解決了她的燃眉之急，卻把她引入了一個泥潭，讓她越陷越深，難以自拔。
打發走這些人，張娟望著窗外，思緒萬千，往事像放電影一樣在腦海里閃回。2014年7月，她創辦的企業處在初創階段，急需2000萬元的研發資金。經朋友介紹，張娟找到了智創金融服務有限公司老板胡貴仁。胡貴仁拍著胸脯說，借2000萬沒有問題，但只能分批借。張娟高興地說，沒有問題，分批借就分批借。
當天，張娟和胡貴仁簽訂了270萬元的借款合同，抵押物為自己的兩套房產，合同期為三個月，月息為3%。很快，胡貴仁就把錢打入了張娟公司的賬戶，雖然合同上明明白白地寫著270萬，但到賬僅為243.44萬。企業初創階段事情千頭萬緒，張娟也沒計較那么多。她想，對方肯借錢給她，總歸要賺一點的，將來自己的企業一旦贏利了，這點小錢算得了什么呢?
研發是最燒錢的，這些錢當然只是杯水車薪。三個月一晃就到了，張娟不光還不出，還想從胡貴仁這里再借一點。胡貴仁很爽快，二話沒說就答應了。胡貴仁讓張娟和他手下的錢明華簽訂了第二份合同，借款240萬元，合同月利率為4%，合同期同樣為三個月，抵押物是自己的兩處廠房。這次胡貴仁還算夠意思，沒有薅羊毛，實打實地打給了張娟240萬元。
和上次一樣，三個月后張娟依舊還不出。胡貴仁就帶著錢明華一行三人找到張娟，張娟剛開始還有點緊張，兩筆錢還不出，胡貴仁會不會勃然大怒，要找她的碴。胡貴仁沒有這樣做，和顏悅色地說，我在你企業里兜了一圈，看得出，你企業還是蠻正規的，潛力很大，我相信你有這個能力還錢的，之前借的兩筆錢暫時還不出也沒關系。不過，你也知道，我們做的都是小本生意，資金不能全砸在你一個人身上，這樣吧，我可以為你介紹新的放貸人，喏，就是這位張總，但是需要將之前兩份合同打包，簽訂新的借款合同，這樣就可以將之前的合同“平賬”了，也就是說，我們之間的債務一筆勾銷了，你只欠張總一個人的錢。
張娟腦子高速運轉了一會兒，心里盤算了一下，欠胡的錢是欠，欠別人的錢也是欠，只要現在不讓她還錢，怎么弄都可以。張娟就同意了。胡貴仁讓錢明華拿出事先準備好的借款合同，讓張娟看了看，金額是570萬元，合同條文很多，她沒有時間細看，草草地瞄了幾眼。對于數字，張娟有點疑問，240萬加上270萬，也就510萬呀，怎么眨眼就變成了570萬?胡貴仁解釋說，這是復利。放心吧，我們不會瞎算的，我們做這一行的是講究規矩的，亂了規矩，以后還怎么做生意呢?聽胡貴仁這么說，張娟就放心地在合同上簽了字，隨后那個張總也簽了字。
深 套
張娟的企業也確實缺錢，每過幾個月，張娟就要向胡貴仁借一次錢，到了期限，張娟還不出錢，胡貴仁也不著急，只是介紹別人借錢給張娟“平賬”。每次出現的面孔都不一樣，這些人到底跟胡貴仁什么關系，張娟也管不了這些，只要借得到錢，跟誰借不是借，到時能還錢就行了。
唯一讓張娟不舒服的是，就是覺得胡貴仁心太黑。當初他答應借錢時，胡貴仁就跟她要一筆融資服務費，2000萬的10%，也就是200萬，而且這個錢必須寫成借款;在以后幾次借款時，胡貴仁還把自己作為借款擔保人，要求張娟每月支付110萬元的擔保金。
為了能借到錢繼續投入到研發，張娟也只好同意了這些要求，她頓生一種“人為刀俎，我為魚肉”的感覺。
張娟一度安慰自己說，以后只要企業賺錢了，把之前所欠的錢還清了，一切煩惱就煙消云散了。張娟或許想得太簡單了，以后事情的發展遠遠超出了她的預料，她從一開始就像一只迷失的小鹿踏進了獵人精心設計的“陷阱”……
經過幾次“合同”打包后，合同金額連本帶息加上擔保金已經達到了驚人的2800萬元，利息也已上升到月息10%。2015年11月，胡貴仁再次介紹別人為張娟平賬，與張娟簽下了3395萬元貸款合同。
這3395萬元是怎么算出來的，張娟從來也沒有搞清楚過。張娟問胡貴仁，他也是支支吾吾，含糊其辭，也說不出子丑寅卯來。
在兩年多時間內，張娟先后在胡貴仁那里簽了15份借款合同，甚至有幾份合同還是后來補簽的。當時張娟還在國外，張娟打電話給胡貴仁說要借錢，胡貴仁說沒有問題，就先把錢打到張娟公司的賬戶里。等張娟回國，胡貴仁拿出合同讓她補簽，張娟發現合同金額虛高得厲害，心里有點不情愿。胡貴仁兩手一攤，皮笑肉不笑地說，錢都讓你給用了，還嫌利息高，真是的。無奈之下，張娟只好簽了。
張娟并不知道，從一開始借錢，頗有心計的胡貴仁就在背后頻頻做小動作。先是虛高本金，在簽訂合同前，先將高額利息轉化為本金，使合同看起來合法合規，然后拿著這些合同到公證處作了公證，賦予合同強制執行效力。根據我國相關法律規定，公證處出具的具有強制執行效力的債權文書公證書，具有相當于法院判決的法律效力。
“套路”得逞了，下面就是催討欠款。拿著這些合同，胡貴仁和那些“平賬人”開始上門討債了，他們行為也不過激，只是坐著不走或言語威脅，但確實對張娟公司的正常運行造成了不小的影響。迫于壓力，張娟先后償還了近900萬元的債務。
張娟原本以為只要慢慢地還掉他們的錢就不會有什么麻煩了，沒有想到，后面還有更大的坑等著她。按胡貴仁的計算辦法，至2016年9月，張娟借款金額連本帶息加保證金已經高達1.7億元，而她的住房和廠房市場估值僅為7600萬元。
2016年9月，胡貴仁向上海某法院申請強制執行，法院根據公證文書，依法凍結了張娟的公司賬戶。張娟一下子慌神了，公司賬戶被凍結，公司業務就無法正常開展了。
2017年5月8日，走投無路的張娟跑到黃浦公安分局刑偵支隊來報案。
破 套
第一份筆錄接報民警做了將近3個小時，著實是因為張娟對自己到底借了多少錢說不清楚，反正是一筆糊涂賬。
做完筆錄，接報民警逐級上報，刑偵支隊領導研判后斷定，這是一起典型的“套路貸”案件。當天，刑偵支隊旋即成立“5·8”專案組，由刑偵支隊支隊長何灝東擔任專案組組長，由重案隊主偵。
重案隊平時只偵辦殺人、強奸、搶劫、販賣毒品等八類刑事案件，沒有偵辦過“套路貸”這樣的普通詐騙案件。
重案隊隊長趙煒是一個瘦削身材卻精明能干的70后小伙子，他向領導表態說，既然領導信任，把這個案件交給重案隊，我們就有責任把它做成精品案例，經得起時間和歷史的檢驗。
他們一邊向區檢察院、法院以及市局刑偵總隊、經偵總隊有關人員請教此類案件的取證要求和注意事項，一邊明確犯罪嫌疑人的身份，并著手查賬，固定相關證據。
很快，偵查員就查清了胡貴仁的背景身份，59歲，上海市人，開了一家飯店，賺了點錢，就想錢生錢，于是平時放點高利貸什么的，在圈子里有點小名氣。2014年7月，經朋友介紹他認識了張娟，開始借錢給她。而胡貴仁成立的智創金融服務有限公司是8月才取得營業執照，盡管有營業執照，但并沒有小額貸款的資質，因此所有的合同都是以個人名義簽訂的，而不是以公司名義。
再說說這個錢明華。令偵查員驚訝的是，他居然是上海某名牌大學計算機系的高才生，畢業后曾自主創業，但后來不知什么原因兵敗麥城。當初因為四處借錢時認識了放貸的胡貴仁，后來就轉到了胡貴仁的麾下，幫他打打下手。一個曾經的天之驕子，淪落到這個地步，不禁讓人唏噓。
而那些所謂的“平賬人”，其實都是胡貴仁飯店的員工，有保安、廚師、服務員等，對外統一稱張總、李總。
調取合同、公證書也沒費什么周折，難的是查找當時的銀行轉賬記錄。由于事發從2014年7月開始，時間有點久了，有的轉賬記錄在銀行網點根本查不到，只能到銀行的數據中心去調取，從數以億計的轉賬記錄中找出當初的轉賬憑證，頗為考驗偵查員的耐心和眼力。
拿到了這些原始憑據，這個“套路貸”團伙的犯罪軌跡就一目了然了。15份合同中只有第一份合同是胡貴仁自己簽的，以后的合同都是錢明華以及飯店的員工以他們的名義簽訂的。那些工資不高的保安、廚師、服務員一下子能拿出幾百萬元放貸，偵查員心存疑惑，會不會他們的錢都是老板胡貴仁出的，他們只是傀儡而已，這些答案待他們到案后才能揭曉。
借款合同、銀行流水一應俱全，看似正規，卻是貓膩多多。以姓張的保安為例，張娟簽訂合同后，胡貴仁先把錢打入張娟的賬戶，還款期限到了，一旦張娟還不出錢，胡貴仁讓“平賬人”張姓保安適時出現。張娟再與張姓保安簽訂合同，在討債人的逼迫下，張娟只好籌錢還給了張姓保安，張姓保安再把錢轉給胡貴仁。就這樣，錢轉了一圈，一文不少地又回到了胡貴仁的口袋，卻留下了一套完整的銀行假流水。銀行假流水，這是犯罪嫌疑人刻意要保留的有利“證據”，為的就是以后打官司派上用場。
查下來，那些轉賬的銀行卡都是同一天開的。偵查員估計這些卡根本不在那些員工的身上，而是在胡貴仁的身上。
看得出，這是一個組織嚴密、分工明確的“套路貸”犯罪團伙，老板出錢，有人專簽合同，有人負責“平賬”，還有人專司上門討債……
7月12日，在掌握大量證據的情況下，黃浦公安分局派出8個抓捕小組對8個犯罪嫌疑人同時實施抓捕。胡貴仁被抓時，氣焰很囂張，反問趙煒：“高利貸犯法嗎?你們搞清楚沒有?抓錯了人，到時吃不了讓你們兜著走!”趙煒盯住他的眼睛，義正辭嚴地說：“你做的事自己最清楚，告訴你，我們證據確鑿，完全可以零口供把你送上法庭。”
聽了這話，胡貴仁像戳癟了的氣球，低下頭，一聲不響了，任由偵查員把锃亮的手銬戴在他的手上。
一搜查，果不其然，那些轉賬的銀行卡全在胡貴仁的身上，胡貴仁也承認那些員工的錢都是他提供的。
解 套
到案后，胡貴仁、錢明華等人如實交代了自己的犯罪經過和作案動機。其實，胡貴仁的犯罪心理也有一個變化的過程。當初，張娟找他借款時，他只想在她身上狠敲一筆，但慢慢地他發現，張娟似乎很好騙，而且張娟有好幾處房產和廠房，一個更瘋狂的計劃像毒蛇一樣爬過他的心，他想侵占張娟的房產和廠房。
有一次閑聊時，張姓保安還勸胡貴仁：“老板，你這次放貸要注意一點，上次放給一個賭鬼，最后這個家伙輸光了錢，連房子也給賣了，你最后是血本無歸。”
胡貴仁詭笑了一下，頗為自信地說：“放心吧，我考察過了，她有幾套房子還有幾萬平方米的廠房，這次釣的一定是條大魚。你們跟著我干，我不會讓你們白干的，我吃到了肉，你們肯定能喝到油湯。”
所有的合同條文都出自錢明華這個高才生之手，剛開始幾份合同就是以他的名義簽的。后來，他也發現，胡貴仁太黑了，做事根本不講規矩，隨心所欲，簡直到了喪心病狂的程度。后面的幾份合同他就找借口推辭了，胡貴仁當然也覺察到他的二心，準備對他棄之不用了。
錢明華坦言，胡貴仁口口聲聲說規矩，實際上一點規矩都不講，剛開始借款還不敢太過分，后來，胡貴仁膽子大了，就無所顧忌，張娟欠他多少錢，沒有標準，沒有公式，當算不清楚時，就隨便報個數字。
“套路貸”玩到這種辣眼睛的份上，也是讓人醉了。
趙煒隊長解釋說，“套路貸”與一般民間借貸有著本質的區別，民間借貸的利率必須符合國家的法律規定，“套路貸”則將高額利息轉化為本金，從而達到虛增債務非法斂財的目的，本質上是種犯罪行為。“套路貸”騙局通常分四步走：第一步以個人名義借錢，以“違約金”“保證金”“行業規矩”等名目騙取被害人簽訂“虛高借款合同”，從而將高額利息成功轉化為合法本金。第二步偽造銀行流水，將虛高的借款金額通過銀行轉賬轉入被害人賬戶，留下“銀行流水與借款合同一致”的證據。第三步平賬，當被害人無力償還時，犯罪嫌疑人介紹他人與被害人簽訂新的更高數額的“虛高借款合同”，進一步壘高借款金額。第四步索債，犯罪嫌疑人用語言威脅、胡攪蠻纏、跟蹤盯梢等“軟暴力”手段滋擾被害人的正常生活秩序，以此向被害人施壓，或利用虛假材料通過民事訴訟，向法院主張所謂的“合法債權”，通過勝訴判決來侵占被害人的財產。
此案經有關部門審計，張娟共借胡貴仁1400多萬元，并且已還900多萬元，最后卻被索要高達1.7億，比本金不知要翻多少個跟頭了，足見胡貴仁等人的蛇蝎之心。走到這一步，說到底就是一個貪字。是內心無比貪婪讓胡貴仁紅了眼，昏了頭，在犯罪道路上越滑越遠。
當偵查員把案件偵辦情況反饋給張娟時，張娟長嘆了一口氣，頗為神傷地說，萬萬沒想到，自己一開始就成了對方覬覦的獵物，要不是公安機關及時介入、迅速破案，最終結局我真的不敢想象，謝謝警察救我于水深火熱之中。以后企業融資，我一定得走正規渠道。
“套路貸”，玩的就是套路，看清了套路的一招一式，就不會上當受騙了。就像武林高手對決時摸清了對手的路數和招式，就能見招拆招，見式化式，立于不敗之地。
玩“套路貸”的人自作聰明地給別人下了套，卻沒想到，最終套住的卻是自己，作繭者必自縛，玩火者必自焚。
(文中涉案公司和人員均系化名)
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責任編輯：方莊
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